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网贷 测评君 零壹财经 2018-12-26

关键词:挖财财米测评代偿金额挖财网P2P网贷测评

摘要:
平台信息披露比较完整,定期披露反欺诈公告。已提交自查报告,进一步的情况尚不明确。

测评时间:2018年12月26日  
 

风险提示:本文不构成任何投资建议,投资有风险,入市须谨慎。​



一、平台基本介绍

1、基本情况


财米是挖财网旗下的P2P平台,于2014年7月1日正式上线,运营主体为杭州挖财互联网金融服务有限澳门银河娱乐网址。澳门银河娱乐网址成立于2009月11日25日,注册资本和实缴资本均为5000万元人民币。

2、股东背景

天眼查数据显示,挖财网的6位股东均为自然人,其中李治国持股70.39%,为澳门银河娱乐网址实际控制人。李治国最早以投资者的身份参与挖财网,其创办的阿米巴资本是挖财网的天使轮投资人,于2011年6月投资1000万元人民币。2013年李治国帮助挖财网获得A轮融资,并正式加入挖财网出任董事长兼CEO。

来源:天眼查

从2011年6月到2018年7月,挖财网共获得6轮融资,累计获得3.5亿美元融资,投资人包括IDG资本、鼎晖投资、中金澳门银河娱乐网址、国开金融等知名风投机构。

来源:零壹数据

3、高管简介

1)董事长


李治国,1999年加入阿里巴巴成为第46号员工(花名“海贝”),主导开发了“诚信通”(B2B核心盈利产品)。2004年创办口碑网,担任CEO,2006年口碑网被阿里巴巴收购,出任口碑网总裁,随后参与组建阿里巴巴云计算澳门银河娱乐网址(阿里云)。2010年创办阿米巴资本,成功发现和培养一批优秀的澳门银河娱乐网址,包括快的打车(后与滴滴打车合并,成为中国最大的移动出行平台)、蘑菇街(后与美丽说合并,成为中国最大的社交电商)、挖财、有赞、小奥游戏、时空电动车等。2013年再次创业,出任挖财集团董事长兼CEO,全面负责互联网板块业务。

2)总裁

顾晨炜,现任挖财总裁。历任美国CapitalOne分析师、合作金融部高级经理、总监和欧洲大陆区首席风控官;渣打银行(香港)决策委员会成员、零售及中小企战略部总经理;信策数据创始人。20年零售金融及相关行业经验,对数据风控、定量决策及零售战略等领域有着深刻理解。

3)风控副总裁

沈华,毕业于上海财经大学。十三年金融从业经验,一直从事和风险控制相关的工作,是风险管理和大数据风控领域资深专家。2017年加入挖财前,曾就职于汇丰银行、毕博和德勤等知名咨询澳门银河娱乐网址、美国知名风险管理澳门银河娱乐网址(FICO)和阳光渝融信用保证保险澳门银河娱乐网址,分别从事消费金融风险管理、银行风险管理领域咨询,担任过风险中心副总经理等一系列管理职务,积累有大量风控和风险管理相关的实务操作和管理经验。

二、产品&风控

1、产品构成


在挖财APP的投资理财区我们可以看到,财米有4款产品:智慧投、轻松盈、散标和债权转让,其中智慧投和轻松盈为自动投标工具。实际使用过程中,测评君发现散标和债权转让仅在挖财APP中显示,用户可通过挖财APP点击投资理财查看,但官网上未显示这两类产品。

智慧投分为月月升和季季升,并提供新手专享福利。月月升30天为一个周期,到期可退出,退出方式为债权转让,若不退出则自动进入下个周期。智慧投的期望年化收益率随周期上涨,以月月升为例,第一个周期为5.5%,逐步提高至8%;新手用户第一个周期12%,第二个周期开始与普通版一致。季季升与月月升类似,周期为90天,到期用户通过债权转让的方式退出。

来源:挖财财米官网

轻松盈有月盈宝和季盈宝,月盈宝周期分为40天和70天,到期可退出,第一个周期加息0.2%,第二个周期开始期望年化收益率保持不变,季盈宝按季分期,有100天和180天两款。

散标期限可选,目前可查看的均为89天,借款利率7.86%,30天可转让。债权转让暂无新项目上标,具体情况不详。

来源:财米官网

财米的资产端来自平台官网、APP以及与第三方资产合作方。根据北京金杜(杭州)律师事务所出具的合规性审查报告,合作方包括杭州信喜商务咨询有限澳门银河娱乐网址、力蕴汽车资讯服务(上海)有限澳门银河娱乐网址、深圳天道计然金融务有限澳门银河娱乐网址、天道计然(北京)网络技术有限澳门银河娱乐网址、深圳信用家互联网金融服务有限澳门银河娱乐网址、深圳前海达飞金融服务有限澳门银河娱乐网址(达飞贷)、杭州帅游科技有限澳门银河娱乐网址、首信好车汽车咨询服务(北京)有限澳门银河娱乐网址、亿海(青岛)国际融资租赁有限澳门银河娱乐网址、北京善义善美科技有限澳门银河娱乐网址(人人车)、天道计然(北京)信息科技有限责任澳门银河娱乐网址(美丽车金融)、上海闪闪互联网金融信息服务有限澳门银河娱乐网址(闪闪金服)。根据客服的介绍,财米的项目由资产合作方或担保机构担保,如果出现逾期将由担保方回购债权,具体的担保机构并未告知,官网上也未披露相关细节。

底层资产以小额信贷为主,平均借款金额3万元,用途主要为经营、消费和采购。目前,轻松盈系列的自动投标工具中所包含的项目主要为债权转让,智慧投系列的新手专享中也以债权转让为主。

2、风险控制

(1)贷前


财米的贷前审核由平台风险控制部负责,包括借款人资料及融资项目资料的审核。根据北京金杜(杭州)律师事务所出具的合规性审查报告,财米于2017年6月21日与挖财网、鹏远征信签订了《三方协议》,由鹏远征信为财米提供第三方征信服务。

借款人的信息会在产品的项目列表中披露,信息披露的内容比较完整。

来源:财米官网

(2)贷中&贷后

财米根据有关部门规定,制定了《网络借贷业务风险控制审核管理制度》、《网络借贷业务风险控制操作手册》等制度,并采取了反欺诈策略,定期在官网披露反欺诈公告。

来源:财米官网

贷后催收方面,还款前平台通过短信、语音提醒用户到期还款;逾期早期,平台通过短信、电话、邮件、信函等方式提醒用户还款;逾期后期,平台将通过诉讼、仲裁或委托第三方催收机构的方式进行催收,目前已知的第三方催收机构为深圳聚宝资产管理有限澳门银河娱乐网址。

3、收费标准

据财米官网信息显示,平台不收取注册、充值、提现手续费。

针对借款人,平台根据借款金额收取一定的手续费,年化费率2%-10%,具体情况未披露。

针对出借人,平台收取以下费用:

管理费:债权匹配成功后,按出借人的出借本金收取费用,管理费=剩余的代收本金(含当期)*当期持有天数*日管理费费率*折扣率。目前日管理费为0.008333%,折扣率为50%。

转让手续费:债权转让成功后,按转让债权本息收取费用,转让手续费=转让价格*转让费率*折扣率。当前转让费率如下:

来源:挖财APP

三、运营数据分析

1、累计运营数据

中国互联网金融协会披露的数据显示,截至2018年11月底,财米累计借贷金额716.2亿元,累计借贷笔数1969万笔。

来源:中国互联网金融协会

借贷余额方面,截至2018年11月底,财米借贷余额65.1亿元,借贷余额笔数197万笔。2018年以来,借贷余额小幅下滑,年中小幅反弹后继续下滑,进入2018第4季度后保持稳定。

来源:中国互联网金融协会

2、代偿数据

中国互联网金融协会披露的数据显示,截至2018年11月底,挖财财米累计代偿金额36.9亿元,累计代偿笔数178万笔。2018年1-10月,累计代偿金额持续攀升,最高达到39.4亿元,11月小幅减少,测评君在咨询了客服后,并未得到满意答复,代偿减少原因不明。

来源:中国互联网金融协会

3、每月借贷数据

财米2018年第一季度借贷金额保持低位,进入第二季度小幅上升,季中达到高位后持续下滑,9月开始借贷金额有所反弹,11月达到23.2亿高峰。

来源:中国互联网金融协会

4、逾期数据

从平台官网及中国互联网金融协会已披露的数据来看,2018年财米无逾期项目。但结合代偿数据我们可以推测,主要是资产合作机构方或担保机构代偿的结果。

四、合规备案情况

1、银行存管

平台官网及中国互联网金融协会信息显示,2017年5月7日,挖财财米与恒丰银行签订存款协议,2017年12月15日全量业务上线,2018年9月28日存管系统升级到V1.0L。

2、合规检查

挖财财米在平台官网披露了合规性审查报告,但未披露其他详细情况。客服表示财米已于2018年9月提交了自查报告,进一步的情况将来会在官网披露。

3、信息披露

(1)杭州挖财是中国互联网金融协会理事单位,并在中国互联网金融协会信息披露系统中披露了自2017年5月至今的运营数据。

(2)平台在官网披露了2017年8月至今的运营数据。

(3)平台在官网披露了2016年及2017年的审计报告,但未披露财务报表;同时披露了重点环节审计报告、合规性审查报告,但未披露具体审计细节。

五、总结

财米为挖财网旗下P2P平台,挖财网先后获得IDG资本、鼎晖投资、中金澳门银河娱乐网址、国开金融等机构的投资。平台信息披露比较完整,定期披露反欺诈公告。已提交自查报告,进一步的情况尚不明确。

财米资产端方面以小额贷款为主,平台除自身获客渠道外,与多家资产推荐方合作,若项目逾期则由资产合作方或担保机构回购。

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