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报告 丁丹 零壹财经 2019-01-07

关键词:零售金融周报央行全面降准百行征信上线

摘要:
平安、浦发营收净利均实现双增;农行、交行理财子澳门银河娱乐网址获批。
【本周观察】

本周,零售金融消息面持续更新。在银行层面,银行2018业绩快报披露打响,平安、浦发营收净利均实现双增;农行、交行理财子澳门银河娱乐网址获批,加上此前已获批的建行、中行理财子澳门银河娱乐网址,已有四家理财子澳门银河娱乐网址获银保监会批准,银行理财市场前景可期。

在头部金融科技澳门银河娱乐网址层面,百行征信上线了三款新产品,这些产品能够有效帮助接入机构解决信息不对称问题;维信金科剥离线下主体,剥离后盈利能力尚有待观察。

在监管与政策层面,1月4日央行全面降准1个百分点,净释放长期资金约8000亿元;刚刚过去的2018年可以说是第三方澳门银河娱乐网站行业的“罚单年”,不仅千万级罚单频发,多家机构屡次被罚,而且其罚单数量较2017年也有所提高,多家澳门银河娱乐网站机构去年多次“吃”罚单。

【银行零售转型动态】

银行2018业绩快报披露打响,平安、浦发营收净利均实现双增

进入2019年,A股上市银行也进入2018年年报披露期,按照规定,上市银行将在4月30日前完成2018年年报披露工作。1月3日,平安银行与浦发银行率先披露了2018年的业绩快报。截至2018年末,平安银行与浦发银行总产总额分别为34207.53亿元与62868.37亿元,较上年末分别增长5.3%与2.44%。

公告显示,2018年平安银行与浦发银行均实现营收与净利双增。具体来看,平安银行2018年实现营业收入1167.16亿元,同比增长10.3%;归属于母澳门银河娱乐网址股东的净利润248.18亿元,同比增长7.0%。浦发银行2018年实现营业收入1715.42亿元,同比增长1.73%;归属于母澳门银河娱乐网址股东的净利润559.14亿元,同比增长3.05%。

资产质量方面,截至2018年末,平安银行不良贷款率1.75%,较上年末上升0.05个百分点;浦发银行不良贷款率1.92%,较上年末下降0.22个百分点。

农行交行理财子澳门银河娱乐网址获批,银行理财市场前景可期

经济参考报报道,1月4日,银保监会正式批准中国农业银行、交通银行设立理财子澳门银河娱乐网址。此前已获批的中国建设银行、中国银行理财子澳门银河娱乐网址正在抓紧推进正式开业的各项准备工作。这将进一步丰富机构投资者队伍,拓宽金融市场资金渠道,满足金融消费者多样化金融需求。

事实表明,规模高达20万亿元的银行理财市场前景诱人,银行普遍对理财子澳门银河娱乐网址存有极高热情。据记者不完全,至今已有26家商业银行拟设立或有意向设立理财(资管)子澳门银河娱乐网址。多家中小银行表示,拟在合适时机引入战略投资者,另有两家银行明确表示拟引入战略投资者。

在业内人士看来,银行理财子澳门银河娱乐网址的设立,为未来银行理财市场打开了更为宽广的想象空间。首先是不设置理财产品销售起点金额,使得银行理财与公募基金站在了“同一起跑线”;其次,拓宽了投资者购买渠道,不仅银行业金融机构可以代销,其他银保监会认可的机构也可代销;三是允许子澳门银河娱乐网址发行分级理财产品;四是允许子澳门银河娱乐网址发行的公募理财产品直接投资股票。

【头部金融科技澳门银河娱乐网址动态】

百行征信上线了三款新产品

据百行征信官方消息,百行征信于2019年1月1日0时正式启动了个人征信系统、特别关注名单平台和信息核验平台三款产品的上线验证测试工作。百行征信方面表示,此次推出的首期三款产品,着力促进解决非传统金融、互联网金融,尤其是网络借贷业务风控管理上的难点和痛点。

其中,个人征信系统是百行征信生产经营的基础产品,能够有效帮助接入机构解决信息不对称问题,防范信用风险,提升授信服务效率;特别关注名单平台主要为了解决机构面临的多头借贷、恶意骗贷等线上欺诈问题,其中包括了经有关方面认定的P2P恶意逃废债借款人信息,向接入机构提供第一道风控屏障;信息核验平台旨在解决市场上征信数据核验困难,整合了多家第三方数据资源,为接入机构提供合规、安全、权威、高质量的多项接口核验服务。

事实上,2018年9月底,百行征信就早已与241家机构签署了信用信息共享合作协议。今年1月1日,正式启动了个人征信系统,能够有效帮助接入机构解决信息不对称问题。

维信金科剥离线下主体,剥离后盈利能力尚有待观察

1月2日,维信金科发布公告称,出售维仕金融及线上至线下业务平台事项已与2018年12月31日完成。出售事项完成后,维信金科将不再经营线上至线下业务平台。澳门银河娱乐网址亦将保留现有线上至线下贷款,其于2018年6月30日的公允价值余额为43.89亿元。

对于出售原因,维信金科相关人士在接受《国际金融报》记者采访时表示,首先,线上至线下业务新增量占澳门银河娱乐网址整体业务较小,与澳门银河娱乐网址智能化的战略定位不符;其次,线上至线下业务的扩张成本较高,整体资产回报率较低,且不符合行业未来发展趋势;另外,在目前市场情况下,线上至线下业务偏向于两年以上的长期产品,在风险控制及长期资金的配置上,会有一定的挑战。

只是,在剥离高成本的线上至线下业务之后,维信金科扭亏为盈的路或许并不好走。数据显示,维信金科从2015年至2017年,总收入从10.6亿元提升至27.1亿元。但同时,净亏损额也在大幅上升,从2015年的3.03亿元,到2016年的5.65亿元,再到2017年的10亿元,三年间亏损将近20亿元。在当前的监管大环境下,利率和费率等业务毫无疑问将会受到影响,企业盈利能力也会跟着下滑。因此也正如维信金科在招股书中所言,其在2018年可能还会继续面临净亏损的局面。

【监管与政策动态】

央行全面降准1个百分点,净释放长期资金约8000亿元

1月4日央行宣布,下调金融机构存款准备金率1个百分点,其中,2019年1月15日和1月25日分别下调0.5个百分点。同时,2019年一季度到期的中期借贷便利(MLF)不再续做。而1月2日央行已宣布19年起将普惠金融定向降准小微企业贷款标准由“单户授信小于500万元”调整为“单户授信小于1000万元”。据央行测算,此次降准释放资金约1.5万亿元,综合考虑即将开展的TMLF、普惠金融定向降准考核标准调整,以及置换一季度到期的MLF,净释放长期资金约8000亿元。

1月资金面将面临逆回购和MLF到期、春节前取现需求、缴税缴准以及地方债提前发行的考验。央行指出,此次的安排能够基本对冲今年春节前由于现金投放造成的流动性波动,并继续加大对小微、民营企业支持,同时置换MLF可降低相关银行付息成本,进而为实体经济降成本。

2018年第三方澳门银河娱乐网站“千万级”罚单频现

刚刚过去的2018年可以说是第三方澳门银河娱乐网站行业的“罚单年”,不仅千万级罚单频发,多家机构屡次被罚,而且其罚单数量较2017年也有所提高。据网贷天眼,2018年,央行累计开出的澳门银河娱乐网站罚单数量已高达139张。

除了千万级罚单以外,多家澳门银河娱乐网站机构去年多次“吃”罚单。

去年7月,央行发布公告称,卡友澳门银河娱乐网站付临门澳门银河娱乐网址因违反澳门银河娱乐网站相关规定,被给予警告和处以罚款。其中,卡友澳门银河娱乐网站被没收违法所得92.42万元,并处罚款2490.09万元,合计处罚金额2582.5万元。同年12月,央行宁波市中心支行公布了一条罚单,罚单显示,卡友澳门银河娱乐网站服务有限澳门银河娱乐网址宁波分澳门银河娱乐网址因存在4种违法行为类型,被处以罚款188万元;同时2名相关责任人员被处罚款28万元。此外,在2017年卡友澳门银河娱乐网站收到4张罚单。其中,2017年4月27日、8月28日、12月7日的三张罚单都是因“违反银行卡收单业务相关制度规定”而被罚。

除了卡友澳门银河娱乐网站,杉德澳门银河娱乐网站也于去年9月、10月频吃罚单。去年9月,央行长沙中心支行对杉德澳门银河娱乐网站开具罚单,行政处罚书显示,杉德澳门银河娱乐网站因违反银行卡收单业务相关规定,被处以罚款人民币5万元。去年10月,央行上海分行也以违反澳门银河娱乐网站业务规定,向杉德澳门银河娱乐网站开出罚单。

易观澳门银河娱乐网站分析师王蓬博表示,第三方澳门银河娱乐网站澳门银河娱乐网址应该注重自身合规性的建设。他认为,第三方澳门银河娱乐网站行业需要更加重视监管方面的检查,从根本上杜绝这些问题。

【银行理财相关信息】

据证券日报报道,受元旦假期影响,银行理财发行量锐减。上周银行理财发行数量为1821只,较前一周减少671只。银行理财平均收益率为4.40%,较上一周下降2个百分点。1月4日央行决定全面降准1个百分点,将会促使理财收益进一步走低。

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